martes, 1 de noviembre de 2016

[GUÍA] Cómo pagar menos intereses en las tarjetas de crédito en México


[GUÍA] Cómo pagar menos intereses en las tarjetas de crédito en México


Tarjetas de credito en Mexico
By condusef, http://portal.condusef.gob.mx/


1. Selecciona con cuidado tu tarjeta.


No debes aceptar cualquier tarjeta de crédito que te ofrezcan un banco pues las condiciones de pago varían significativamente entre una tarjeta y otra incluso cuando piden requisitos similares o cuando son del mismo banco.

Pongamos un ejemplo practico supongamos que ganas entre $7,500 a $10,000 pesos mensuales y que quieres solicitar una tarjeta de crédito, Para hacerlo aun mas comparable imaginemos que solo te interesan tarjetas de crédito cuyo único requisito sea un ingreso mínimo de $7,500 pesos mensuales. ¿Crees que todas cobran la misma tasa de interés anual?

La respuesta es no, A decir verdad según datos del año 2016 elaborados por la Condusef existen alrededor de 15 tarjetas de crédito diferentes cuyo único requisito es un ingreso mínimo de $7,500 pesos mensuales y todas ellas cobran una tasa de interés anual diferente.

Ahora se que estas pensando ¿Pero cuanta puede ser la diferencia? La respuesta te sorprenderá mas de lo que crees: La tarjeta de crédito cuyo único requisito es un ingreso mínimo de $7,500 pesos mensuales que cobra una menor tasa de interés anual, tiene una tasa de 22.76 por ciento. Mientras que la que cobra una mayor tasa de interés anual, tiene una tasa de 40.89 por ciento.

Una diferencia de 18.13 por ciento en la tasa de interés anual para tarjetas de crédito que tienen exactamente los mismos requisitos para obtenerla y que están pensadas para personas con el mismo nivel de ingresos. Eso quiere decir que si tu tienes la mejor tarjeta de crédito para este nivel de ingresos por cada peso que el banco te preste pagaras 1.23 pesos en un año, pero si tienes la peor por cada peso que el banco te preste le pagaras 1.41 pesos en un año.

¿Quieres saber si tiene la mejor tarjeta de crédito para tu nivel de ingresos? Eso es mas fácil de lo que crees pues la Condusef tiene una herramienta gratuita muy fácil de usar para comparar las tarjetas de crédito existentes en el mercado para tu nivel de ingresos y la tasa de interés anual.

2. El CAT es mas importante que la tasa de interés anual.


¿Pero que es el CAT? Muy fácil es el costo anual total, esto quiere decir que incorpora todos los elementos del coste de tu crédito es decir: La tasa de interés anual + Todas las comisiones que tu banco te cobre por tu tarjeta + la prima del seguro de la tarjeta. Como ves el CAT es la tasa que realmente pagas por tu tarjeta de crédito de forma anual y por ley este tiene que estar especificado en tu estado de cuenta.

Pongamos un ejemplo sencillo para que quede claro: Supongamos que tu tienes una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 20 por ciento anual con un CAT del 30 por ciento, mientras que tu vecino tiene una tarjeta con una tasa de interés anual del 22% pero con un CAT del 28% ¿quien paga mas al banco después de un año?


La respuesta es muy fácil: Tu pagas en total al banco por cada peso que te presten 1.30 pesos de forma anual, mientras que tu vecino paga 1.28 pesos por cada peso que el banco le preste. Pese a que tu tarjeta de crédito tiene una menor tasa de interés anual también tiene un mayor CAT que la de tu vecino lo que significa que tu banco te cobra tantas comisiones que la tarjeta de crédito de tu vecino es preferible a la tuya pese a cobrar una mayor tasa de interés anual.

¿Quieres saber si tiene la mejor tarjeta de crédito para tu nivel de ingresos? Eso es mas fácil de lo que crees pues la Condusef tiene una herramienta gratuita muy fácil de usar para comparar las tarjetas de crédito existentes en el mercado para tu nivel de ingresos y el costo anual total.

3. Reduce tu linea de crédito.


La línea de crédito es el saldo máximo que te otorga el banco al momento de aprobarte una tarjeta de crédito y por ley este tiene que estar indicado en tu estado de cuenta. O en otras palabras, es la cantidad máxima que tu banco te permite gastar con tu tarjeta de crédito.

En un primer momento parecería que lo deseable es que tengas la linea de crédito mas alta posible pero esto es un grave error pues el tamaño de tu linea de crédito puede provocar que el pago mínimo mensual de tu tarjeta de crédito sea mas alto.

Vamos por partes el pago mínimo mensual es la cantidad mínima requerida por tu banco para mantener tu crédito vigente y no reportarte con moratoria en el Buró de crédito ademas de cobrarte intereses moratorios . Este monto viene especificado en tu estado de cuenta por ley.

La cuantiá de tu pago mínimo mensual se calcula de la siguiente forma: como la suma del 1.5% del saldo de la deuda de tu tarjeta de crédito (no incluye compras a meses sin intereses o a pagos fijos) al corte del periodo, más los intereses y el IVA o El 1.25% del límite de tu línea de crédito.

¿Cual se usa en tu caso? Por ley el banco de México obliga a los bancos a calcular el monto de tu pago mínimo mensual con ambas fórmulas y a cobrarte el que resulte más alto. Esto significa que tener una mayor linea de crédito que la que necesitas puede ocasionar que tu pago mínimo mensual sea mas alto.

Puedes solicitarle a tu banco que reduzca tu linea de crédito en tu tarjeta de crédito y estos tienen la obligación de hacerlo, sino denuncia los ante la Condusef.

4. Paga mas que el pago mínimo mensual.


No te engañes si solo pagas el pago mínimo mensual y cada mes cargas nuevas compras a tu tarjeta de crédito nunca vas a acabar de pagar tu deuda.

Veamos otro ejemplo sencillo: Si tienes hoy una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 36.14 por ciento y tienes una deuda en tu tarjeta de 26,224 pesos, Si solo pagas el pago mínimo mensual 2,097 pesos, tardaras 10 años y nueve meses o lo que es lo mismo 129 pagos mínimos mensuales en pagar tu deuda y eso claro suponiendo que no gastes mas con tu tarjeta de crédito en ese periodo sino tu deuda se vuelve impagable y tu pago mínimo aumentar cada mes.
Sin embargo si realizas un pago adicional al pago mínimo mensual, tu deuda se reducirá pues cualquier pago adicional no se utiliza para pagar intereses sino para reducir tu nivel de deuda lo que a su vez provocara que tus próximos pagos mínimos sean menores. Por lo que es muy importante pagar aun quesea un poco mas del mínimo cada mes si quieres pagar tu deuda algún día.

5. Transfiere tu deuda a otro banco con pagos fijos.


La mayoría de los bancos en México tienen la promoción de que si transfieres la deuda de tu tarjeta de crédito de otro banco con ellos a plazo fijo te cobran una menor tasa de interés anual. ¿En que conociste exactamente esta estructuración de tu deuda?

Muy fácil se basa en transferir tu deuda de otro banco con otro banco acordando un plazo fijo para pagar la deuda normalmente entre 12 y 36 meses con una menor tasa de interés anual. No tienes que esperar a que el banco te ofrezca esta promoción ve a tu sucursal mas cercana cuéntales tu caso y solicitarles transferir a plazo fijo tu deuda.

6. Pide al banco que baje la tasa de interés anual que te cobra.

 

Aunque parezca iluso de pedirle a tu banco que baje la tasa de interés que te cobra si tienes mas de 3 años con tu tarjeta de crédito , tienes un buen historial crediticio ademas de que no has incumplido con tus pagos mínimos mensuales. Hay posibilidad de que acepte hacerte una reducción sobre todo si amenazas con transferir tu deuda a otro banco y después cancelar tu tarjeta.

Aprende cuales son los 7 fraudes mas comunes en México  y como evitar ser victima de ellos. Ademas aprende que hacer en caso de sufrir una estafa en tu tarjeta de crédito


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